Del

Boliglån for begyndere

Har du styr på forskellen mellem boliglån og realkreditlån? Og hvad med alt det med renter og kurser? Hvis ikke, kan du læse artiklen her og få svar på det mest grundlæggende.

Du ved måske allerede, at du ikke kan låne alle de penge, som huset eller lejligheden koster. Du skal selv komme med mindst 5 % af prisen i udbetaling – plus udgifter til bl.a. advokat og tinglysning.

Så hvis du gerne vil købe en bolig, er det en god idé at begynde med at spare op. Men med mindre du har en virkelig stor opsparing, så får du sandsynligvis samtidig brug for nogle af de følgende låntyper.
 


Realkreditlån: Her kan du låne op til 80 % af boligens pris 
Et realkreditlån er oftest billigere end et boliglån i banken, og du kan låne op til 80 % af det, lejligheden eller dit huset koster, som et realkreditlån. Det kan sammensættes på mange forskellige måder – og det kan du læse mere om lidt længere nede på siden.

Ud over at et realkreditlån er billigere i rente end et boliglån, har det også en anden fordel: Du kan betale tilbage over rigtig mange år – typisk over 30 år. Det betyder, at dine månedlige udgifter bliver lavere.
 
Boliglån: Her kan du låne de næste 15 %
De næste 15 % af prisen på din ejerbolig kan du låne som et boliglån. Det er et banklån. Det er som regel lidt dyrere end et realkreditlån, men billigere end andre typer banklån, fordi du stiller din bolig som sikkerhed for, at du kan betale tilbage.

De sidste 5 % af det, boligen koster, skal du som nævnt selv skaffe, før du kan købe drømmeboligen. 


Vidste du, at ...
Både realkreditlån og boliglån er lån med sikkerhed i fast ejendom. Det betyder, at hvis du ikke betaler tilbage, så kan realkreditinstituttet eller banken forlange, at din lejlighed eller dit hus bliver solgt, så de på den måde kan få pengene helt eller i delvist tilbage. Den sikkerhed gør, at du kan låne til en lavere rente end ved andre typer lån. 


Realkredit – fastforrentet eller variabel rente?
Renterne går generelt op og ned. Men når det gælder dine realkreditlån, kan du selv vælge, om du vil have lån med en fast rente eller lån, hvor renten svinger op og ned i takt med renten i det øvrige samfund, dvs. variabel rente.


Om du skal vælge et fastforrentet lån, et variabelt forrentet lån eller evt. et variabelt forrentet lån med renteloft, kommer an på hvilken risiko, du har lyst til at løbe. Er det vigtigste for dig ...

  • at det er så billigt som muligt?
  • at du kender din ’husleje’ mange år frem i tiden?
  • at du hurtigt kan komme ud af lånet igen uden at tabe penge?  

Hvilket lån du skal vælge afhænger af din situation og din økonomi. Tal derfor med en rådgiver, hvis du overvejer at købe ny bolig – rådgivningen er uforpligtende og koster ikke noget.

Fastforrentet lån – det sikre valg
Renten på et fastforrentet lån ændrer sig ikke. Derfor ved du på forhånd, hvad du kommer til at betale i rente i hele lånets løbetid. Du har evt. også mulighed for at nedbringe din gæld ved at omlægge dit lån. Læs mere om, hvornår det giver mening at omlægge et lån længere nede på siden.

Fordelen ved et lån fast rente er først og fremmest, at din økonomi ikke bliver påvirket, hvis renten stiger. Ulempen er, at dine udgifter ikke falder, hvis renten falder. Overvej et lån med fast rente, hvis du tænker langsigtet og vil have stabilitet i din økonomi.

Variabelt forrentet lån – det mindre sikre valg
På variabelt forrentede lån går renten op og ned afhængig af markedet. Du kan derfor ikke vide, hvor store dine månedlige ydelser bliver i fremtiden – og dermed hvor meget du kommer til at betale for lånet i sidste ende.

Fordelen er, at når renten er lav, betaler du en lavere månedlig ydelse, end hvis du havde valgt et fastforrentet lån. Ulempen er, at der er risiko for, at markedet ændrer sig, så renten og dermed den såkaldte ydelse på lånet stiger.

Har du luft i din økonomi og is i maven til at klare renteudsving, kan du overveje et lån med variabel rente. 

Afdrag eller ikke afdrag – hvad skal du vælge?
Med et afdragsfrit lån kan du udskyde dine afdrag på lånet i typisk op til 10 år. I de perioder, du ikke afdrager, betaler du kun renter og bidrag, som er en slags gebyr. Fordelen er, at det i perioder kan give luft og større fleksibilitet i økonomien, eller at du i stedet kan afdrage på andre lån, der har en højere rente.

Som udgangspunkt skal du ikke vælge afdragsfrihed i længere tid for at få den daglige økonomi til at løbe rundt eller for at  bruge de sparede penge på at leve lidt bedre. For når du ikke afdrager, er du mere sårbar, hvis boligpriserne falder. Det kan betyde, at du bliver ’teknisk insolvent’ – dvs. at du skylder mere, end boligen er værd og kan risikere at måtte sælge den med tab. 

Men det kan være en god idé at have et afdragsfrit realkreditlån og så i stedet bruge pengene på at afdrage hurtigere på dit boliglån, hvor renten er højere. 

Tip: Vil du dybere ned i stoffet? Få meget mere info hos Realkredit Danmark 

Hvornår skal du lægge lånet om?
Hvis renten falder, og du har et fastforrentet lån, er der mulighed for, at du kan lægge lånet om, og på den måde betale mindre i rente hver måned. 

Hvis renten stiger, kan du måske få fordel af at lægge lånet om til en højere rente, men med en lavere restgæld.

Man skal regne grundigt på, om det kan svare sig at lægge sine lån om, da der er omkostninger  ved omlægningen – både til realkreditinstituttet, banken og det offentlige. 


Vidste du, at…
Et realkreditlån er et lån, man får via et realkreditinstitut. De skaffer pengene ved at udstede obligationer, som f.eks.  bliver købt af en pensionskasse eller andre investorer. Dem, der køber realkreditobligationerne, får de renter, du betaler. Realkreditinstituttet lever i stedet af det såkaldte bidrag, som du betaler.


Nyttigt at vide om realkreditobligationer: Kursen svinger

Realkreditobligationer er værdipapirer. Kursen på dem kan derfor gå op og ned ligesom ved aktier.

Når du får udbetalt dit realkreditlån, får du udbetalt det til den kurs, der er på de obligationer, som ligger bag. Det vil sige, at hvis du har lånt 1 million kroner, og kursen på obligationerne er 97, får du udbetalt 970.000.

Når du vil ud af lånet igen, fordi du vil sælge boligen eller lægge lånet om, sker det også til den kurs, der er på det tidspunkt. Hvis det er et fastforrentet lån dog højest til kurs 100.

Det vil sige, hvis du har en restgæld på 1 million, og kursen er 97, skal du betale 970.000 kr. for at komme ud af lånet. 

Men hvad hvis kursen er over 100?

  • Fastforrentet lån
    Hvis kursen er 101, skal du ikke betale 1.010.000 kr., for at komme ud af det igen – du kan nøjes med at betale 1 million. Fastforrentede lån kan altid opsiges til kurs 100.

  • Lån med variabel rente
    Hvis du vil ud af et variabelt forrentet lån på et andet tidspunkt end rentetilpasningstidspunktet, skal du betale den kurs, obligationerne har på det tidspunkt. Det vil sige, at hvis du har en restgæld på en million, og kursen er 101, skal du betale 1.010.000 kr.

Husk dog, at der altid er omkostninger ved at opsige et realkreditlån, som skal regnes med i prisen.


Vidste du, at…
Et realkreditlån er et lån, man får via et realkreditinstitut. De skaffer pengene ved at udstede obligationer. De bliver f.eks. købt af en pensionskasse eller andre investorer. Dem, der køber realkreditobligationerne, får de renter, du betaler. Realkreditinstituttet lever i stedet af det såkaldte bidrag, som du betaler.




Andelsboliglån
Hvis du skal købe andelsbolig, kan du ikke bruge realkreditlån. Så kan du i stedet få et andelsboliglån, som er et banklån med sikkerhed i din andelsbolig. Her kan du låne op til 95 % af boligens værdi. 

Du kanlæse om de forskellige typer af andelsboliglån her

Kreditvurdering – hvad er det?

Inden du kan låne penge, skal banken eller realkreditinstituttet tage stilling til, hvor mange penge du kan låne. Det kaldes en kreditvurdering.
Formålet er at vurdere, om du har råd til  at betale pengene tilbage igen med udgangspunkt i den økonomi, du har nu.
Beregningerne kan ikke tage højde for, hvis din økonomi ændrer sig markant - f.eks. hvis du bliver arbejdsløs.

Se, hvilke boliger, du har råd til på Sunday.dk