Hvornår er det en god ide at ændre dine lån?

Er dit boliglån stadig det bedste og billigste for dig? Her kan du se fire situationer, hvor du med fordel kan overveje at omlægge dit lån – eller udnytte din friværdi til at få et tillægslån eller afdragsfrihed.

Hvorfor omlægge sit lån?
Dit liv og dine planer ændrer sig med tiden. Det gør renterne og udvalget af boliglån også. Derfor bør du indimellem se på, om du har det rigtige lån, eller om det kan betale sig at omlægge til et nyt.




Mange fordele at hente – få hjælp til at se, om det kan betale sig
Med en omlægning kan du måske få mere luft i økonomien med en lavere månedlig ydelse, eller du kan opnå en mindre restgæld. Men værdien kan også ligge i, at du får større tryghed med en fast rente eller mere fleksibilitet til at ændre undervejs.

Det er ikke gratis at omlægge et boliglån. Så du må veje prisen for omlægningen op mod de fordele, du vil få. Kan det betale sig? Og giver det værdi for dig? Det kommer blandt andet an på dine lån og dine planer – du er altid velkommen til at høre os, hvad dine muligheder er.

Fire situationer, hvor det kan være relevant at omlægge sit lån

  • 1. Når renterne falder

    Det er først og fremmest en god idé at lægge dit realkreditlån om, når du kan spare penge på det. Og det kan du muligvis, når renten falder.

    Hvis du har lån med fast rente

    Har du et fastforrentet realkreditlån, kan du måske spare penge på at omlægge det til et nyt fastforrentet lån med en lavere rente. Hvis du samtidig har mulighed for at vælge en kortere løbetid og dermed betale dit lån hurtigere ud, kan du spare endnu mere i det lange løb.

    Fire tommelfingerregler:

    Har du fast rente og kan sætte hak ved disse fire punkter, kan det være tid til en lavere fast rente:

    1. Din restgæld er på mere end 500.000 kr. 
    2. Dit lån har en restløbetid på 10 år eller mere.
    3. Renten er 1-1,5 procentpoint lavere end på dit nuværende lån.
    4. Du har planer om at blive boende i mindst fem år.

    Hvis du har lån med variabel rente
    Hvis du har et lån med variabel rente, vil lånet automatisk få en ny rente, næste gang lånet skal rentetilpasses. Som udgangspunkt skal du ikke gøre noget, hvis du ønsker at beholde lånet.

  • 2. Når renterne stiger

    Der kan være god fornuft i at give dit boliglån et eftersyn, når renten har kurs opad. Det gælder, uanset om du har et lån med fast eller variabel rente.

    Har du fast rente? Overvej at omlægge til et lån med højere rente
    Som boligejer tænker du måske, at højere renter er en ulempe for dig. Men har du et fastforrentet lån med lav rente, kan det i nogle tilfælde betale sig med en omlægning af lånet til et fastforrentet med højere rente, fordi du kan ende med en lavere restgæld.

    Udgangspunktet er nemlig, at når renten går op, så går kursen ned - og med en lav kurs kan du indfri dit lån for færre penge, end du egentlig skylder. Er kursen f.eks. 90, skal du kun betale 90 kr. for at indfri hver 100 kr., du har lånt. Har du f.eks. en restgæld på en million kroner, kan du på den måde skære 100.000 kr. af din gæld med en låneomlægning.

    Du kan få banken til at regne på, hvor meget din ydelse vil stige, og om du i det lange løb vil spare penge på omlægningen. En omlægning til en højere rente vil typisk ikke give en besparelse på ydelsen her og nu, men kan ses som en forberedelse til et eventuelt senere rentefald. Falder renten igen senere, kan du vælge at omlægge dit lån igen - og så har du både den lave rente og en mindre restgæld. Men det er selvfølgelig svært at forudsige, hvordan renten udvikler sig.

    Har du variabel rente? Overvej at binde renten
    Bekymrer det dig, at renten kan gå op på dit variabelt forrentede lån – og give dig højere udgifter til din bolig? Så kan du måske få større tryghed ved at skifte til et lån, der bliver rentetilpasset sjældnere. Det kan være et lån som FlexLån® K F3 eller F5 eller FlexLife® med variabel rente, hvor du kan binde renten i f.eks. 3 eller 5 år.

    Du kan også vælge det realkreditlignende banklån Danske Bolig Fri, hvor du kan låse renten i helt op til 10 år – og vel at mærke uden kursrisiko, hvis du skal ud af lånet før tid.

    Eller du kan gå hele vejen og få et fastforrentet obligationslån eller FlexLife® med fast rente, hvor du kan binde renten helt op til 30 år med mulighed for op til 30 års afdragsfrihed, hvis du har friværdi og økonomi til det. 
  • 3. Når du vil låne ekstra

    Hvis du har tilstrækkeligt med friværdi og har behov for at låne penge, bør du undersøge, om du kan låne pengene i din bolig. Det er som regel det, der bedst kan betale sig, hvis lånet er af en vis størrelse. Så kan du i samme ombæring overveje, om det giver mening at omlægge hele dit lån – så du får et samlet nyt lån.

    Det kan f.eks. være relevant at låne i din friværdi, hvis du vil bygge om, energiforbedre dit hus – eller noget helt andet.
  • 4. Når dit liv ændrer sig

    Måske er du blevet gift eller skilt, siden du optog lånet? Måske er I blevet flere i huset? Eller færre, fordi ungerne er flyttet hjemmefra? Din økonomi kan også have ændret sig, fordi du står uden job, har arvet penge, har fået mere i løn eller er gået på pension.

    Når dit liv ændrer sig, kan der være fordele i at ændre på dit lån. Der er mange muligheder – uanset om du har brug for luft i økonomien eller vil betale hurtigere af på dit lån.

    Tal med din Private Banker, hvis du er i tvivl. For der kan være en økonomisk fordel i at forme din boligøkonomi, så den passer til dit liv lige nu.

Få alle fordelene i dag. Bliv Private Banking kunde i Danske Bank