Det sker heldigvis ikke så tit, men ind imellem møder Lone Brammer Andersen kunder, der har behov for at sælge deres bolig, men kun kan gøre det med et tab.
”Det kan være folk, der købte bolig, da boligmarkedet toppede i 2007, eller har brugt mange penge på istandsættelse, som de nu ikke kan få retur. Det kan også være par, der skal skilles, eller folk, som har fået økonomiske problemer og ikke har råd til at blive i boligen,” fortæller Lone Brammer Andersen, som i 25 år har arbejdet som rådgiver Danske Bank i Odense.
Sagernes alvor afhænger helt af, hvor stor gælden bliver, og hvor god boligsælgerens økonomi er og hvordan den bliver fremover.
”Det er naturligvis aldrig sjovt at komme ud af en bolighandel med minus på kontoen, men i langt de fleste tilfælde kommer folk alligevel nogenlunde fornuftigt videre i livet,” oplever Lone Brammer Andersen.
Boliglånet bliver et forbrugslån
Det er ikke kun folk i akut krise, som beslutter at sælge deres bolig med tab. Nogle vil bare gerne videre og er derfor villige til at acceptere et tab. For dem betyder minusset fra salget først og fremmest, at de skal videre med et lån i bagagen, som er dyrere end et boliglån eller realkreditlån, forklarer rådgiveren.
”For det første skal sådan et ’underskudslån’ helst betales ud i løbet af fem år, mens et boliglån oftest skal betales af over 20-30 år. For det andet bliver renten på lånet en del højere, fordi der ikke længere er sikkerhed i boligen. Så det er selvfølgelig ærgerligt,” fortæller Lone Brammer Andersen.
Men for nogle er det prisen værd – og ikke nødvendigvis et stort problem, hvis deres økonomi ellers er god.
”Så svarer det faktisk bare til at have et almindeligt forbrugslån, som du så betaler af på sideløbende med, hvad du nu ellers skal betale. Men som oftest er du nødt til først at betale underskudslånet af, inden du kan købe en ny bolig,” forklarer hun.
Gælden, hvis du bliver skilt
En skilsmisse kan betyde, at den fælles bolig bliver solgt med tab. Men den fælles gæld efter bolighandlen kan som regel ikke deles.
Det skyldes, at boliglånet er givet på baggrund af ægteparrets fælles økonomi, og parterne hæfter solidarisk. Dvs. at hvis den ene part ikke kan betale, skal den anden part gøre det. Også efter en skilsmisse.
Det er derfor kun, hvis begge parter har en rigtig god økonomi, at det fælles lån kan deles op i to.
Tvangsauktion er den sidste udvej
Det er altid en svær situation, når et boligsalg med underskud skyldes, at økonomien er blevet for stram for ejeren.
”For ellers kan den bedste løsning jo være at vente nogle år med at sælge og bruge tiden til at få nedbragt gælden. Men hvis økonomien er for dårlig til, at det kan lade sig gøre, så er det nødvendigt at sælge – også selv om det bliver med det underskud,” siger Lone Brammer Andersen.
Uden et salg risikerer man nemlig, at gælden vokser sig endnu større – og i sidste ende, at boligen ender på tvangsauktion. Og sådan en skal man aldrig gå efter, mener hun.
”Det er den sidste udvej, for ved en tvangsauktion bliver prisen lavere end ved et almindeligt salg, og det giver bare en endnu større gæld til sælgeren.”
Hvis du ikke kan betale gælden
En sjælden gang sker det, at sælgeren simpelthen ikke er i stand til at betale af på gælden efter et boligsalg og på den måde ender som dårlig betaler. Når der er så meget på spil, er de berørte kunder naturligvis ofte meget kede af det. Og det kan Lone Brammer Andersen sagtens forstå.
”Men faktisk oplever jeg som regel, at det hjælper, når vi gennemgår beregningerne og finder ud af, hvilke muligheder der er. Så bliver det hele i hvert fald lidt mindre uoverskueligt. Så tøv ikke med at kontakte os. Vi vil faktisk rigtig gerne hjælpe” siger hun.
Sådan forbygger du tab på boligen
- Vær realistisk i forhold til dit forbrug og din økonomi, når du køber.
- Afdrag på dine boliglån, så du er bedre stillet, hvis du skal sælge igen.
- Få vurderet, om det kan betale sig, hvis du vil lave større boligforbedringer.
- Tal med din bank, hvis du får problemer med økonomien.
