De fleste lønmodtagere har en pensionsordning, og hvis du skifter arbejde, skal du mange gange have en ny. Det kan enten skyldes, at mange arbejdspladser har en aftale med et bestemt pensionsselskab, eller at du selv ønsker at oprette en privat pensionsopsparing.

Derfor skal du sandsynligvis have et møde med en pensionsrådgiver enten hos pensionsselskabet eller hos din bank. Rådgiveren forventer naturligvis ikke, at du er pensionsekspert, men hvis du forbereder dig en lille smule hjemmefra, er du bedre klædt på til at træffe de helt rigtige beslutninger.

Hvad handler mødet egentlig om?

I en firma-pensionsordning er det typisk sådan, at din arbejdsgiver indbetaler en vis procentdel af din løn til din pension – f.eks. 10 % – og at du selv indbetaler en vis del – f.eks. 5 %.

Ordningen er som regel obligatorisk. Den omfatter en pensionsopsparing, og som regel også en livsforsikring samt måske en dækning mod tab af erhvervsevne. En privat pensionsordning kan indeholde de samme elementer. Du vil som regel have mulighed for at tilkøbe flere forsikringer og bedre dækning.

Mødet med pensionsrådgiveren handler især om, hvor stor en pension du har behov for, hvilke forsikringer du vil have tilknyttet, og hvor høj en dækning du har brug for.

6 ting du typisk skal tage stilling til

• Hvor mange penge får du brug for, når du går på pension?
• Hvordan vil du dækkes, hvis du mister din evne til at arbejde?
• Hvordan skal dine nærmeste være dækket, hvis du dør?
• Hvem skal evt. have din livsforsikring udbetalt?
• Hvor risikovillig er du, når det gælder dine investeringer?
• Skal tidligere pensionsordninger evt. samles med den nye?

Guide: Pension handler om dine behov. Hvad ønsker du dig af din tredje alder?

Få overblik over, hvad du har
Inden mødet er det en god idé at få et overblik over, hvad du evt. allerede har af livsforsikringer, forsikring mod tab af erhvervsevne og pensionsopsparinger. Det kan du få ganske enkelt på pensionsinfo.dk, som du kan logge ind på med MitID. I løbet af få sekunder kan du få et samlet overblik over dine pensioner.

Du kan printe en rapport ud og tage den med på mødet. I enkelte, sjældne tilfælde kan man dog have pensionsaftaler, som ikke er listet på pensionsinfo f.eks. enkelte tjenestemandspensioner.

Tip: Få overblikket her: Pensionsinfo.dk

Ratepension, aldersopsparing eller livsvarig pension?
Pensionsordninger kan være skruet sammen på mange måder.

Se forskellige typer af pension

Overvej dine behov – nu og senere
Hvad har du brug for, så du kan klare dig, hvis du mister din erhvervsevne? Og hvor mange penge har du brug for, når du går på pension? 

Det er store og komplicerede spørgsmål, som det er værd at tage en snak med din evt. partner om inden mødet. Benyt evt. lejligheden til at lægge et budget, som du kan tage med til samtalen med rådgiveren.

Måske tænker du, at hvis du skulle miste arbejdsevnen, så sælger du bare huset. Men så enkelt er det desværre ikke. Alle har brug for en eller anden form for indtægt, og for de fleste vil det betyde et hårdt indhug i levestandarden at skulle klare sig alene på offentlige ydelser. 

Hvordan skal dine nærmeste sikres?
Døden er ikke rar at tænke på, men det er en god fornemmelse at have sikret sine nærmeste, hvis det værste skulle ske. Især hvis du har en partner eller hjemmeboende børn.

Hvis du skal sætte et fornuftigt niveau for din livsforsikring, skal du se på, hvor meget gæld I har, og hvor stor jeres husstandsindkomst er. 
En tommelfingeregel er, at har familien en gæld på 2-4 gange husstandsindkomsten og børn under 21 år, så skal der en livsforsikring på fire gange årsindkomsten til at sikre levestandarden for de efterladte.

Hvis gælden er mindre, eller hvis der ikke er hjemmeboende børn, kan behovet for en stor livsforsikring være mindre.

Tjek de begunstigede på dine livsforsikringer
I gamle dage – før 2008 – arvede samboende par kun hinanden, hvis man gjorde hinanden til begunstigede ved navns nævnelse på livsforsikringerne.
Så hvis du har fået ny partner inden for de seneste år, er det værd at tjekke, at det er den rigtige begunstigede, der står på din livsforsikring – og ikke en, du ikke længere er kæreste med.

Samle pensionerne?
Hvis du har pensionsordninger fire-fem forskellige steder, kan det være en god idé at samle pengene ét sted. Det koster et overførselsgebyr, men du slipper til gengæld for at betale administrationsomkostninger for hver enkelt ordning.

Der er også situationer, hvor det ikke kan betale sig. På nogle pensionsopsparinger af ældre dato kan du være sikret en fast rente, som gør, at det kan være en god idé at beholde dem. På de fastforrentede ordninger kan det også være, at du skal betale en ekstra afgift i form af et såkaldt kursværn, hvis du vil flytte ordningen, inden du går på pension.

Tal med din bank, hvis du er i tvivl om, hvad der bedst kan betale sig i din situation.

Risikoprofil – hvad er det?
Du vil måske også skulle tage stilling til din såkaldte ’risikoprofil’ på mødet. Det handler om, hvor stor en risiko du vil løbe for til gengæld at have chancen for at få et større afkast på din opsparing – og i sidste ende måske højere pensionsudbetalinger.

Din risikoprofil bør hænge tæt sammen med hvor mange år, der er, til du skal på pension. Hvis du vælger at løbe en høj risiko kort tid før, du skal på pension, er det svært at indhente det tabte, hvis investeringerne ikke går som forventet. Ellers er det naturligvis et spørgsmål om temperament, hvor risikovillig du ønsker at være.