Del

Betaler du for meget for dit boliglån?

Trods rekordlave renter er lysten til at omlægge boliglån beskeden for tiden. Men mange boligejere har stadig lån, som de kan spare penge på at konvertere til en lavere rente, vurderer Realkredit Danmarks cheføkonom.

Overraskende få boligejere valgte at lægge deres lån om ved den seneste opsigelsesfrist i april. Det skyldes bl.a., at mange allerede har omlagt deres lån til et med lavere rente, og at kursen har været attraktiv de seneste par gange, der har været mulighed for at konvertere. 

Sådan lyder vurderingen fra Realkredit Danmarks cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig. Han er dog ikke i tvivl om, at en del boligejere fortsat betaler for meget for deres lån.   

Hvor stor en andel af boligejerne bør spidse ører nu?


”Der er lån for ca. 100 mia. kroner, der kan være særligt oplagte at konvertere. Det er fastforrentede lån, hvor renten er 3 procent eller højere end det. Vi har ikke et præcist tal for, hvor mange mennesker, der sidder med sådan et lån lige nu. Men et kvalificeret bud er nok, at 70.000-80.000 boligejere har et lån, hvor der kan være en fordel i at lægge om og få en lavere rente,” siger Christian Hilligsøe Heinig. 

Kan du sige noget om, hvem det er, der betaler for meget? 
  
”Vi ved faktisk ikke, om det er unge eller gamle, eller hvor de f.eks. bor i landet. Men der er nok tale om en meget bred gruppe. For de fastforrentede lån appellerer jo til rigtig mange boligejere på tværs af alder og geografi – og det er trods alt ikke så mange år siden, at 3 procentslånet var det toneangivende lån. Det kom på markedet i 2012 og først i 2014, røg det ud i kulden, fordi renten dykkede til 2,5 procent og senere 2 procent.” 

Hvad afholder den her gruppe boligejere fra at konvertere?

”Der er flere forklaringer. Hvis man overvejer at flytte snart, så giver det f.eks. ikke den store mening at betale for en omlægning – tidshorisonten er simpelthen er for lille til, at man får sine penge hjem igen via den lavere rente på det nye lån. Der er også boligejere, hvis realkreditlån er så små, at gevinsten ved at lægge om er for lille til, at det kan betale sig for dem.”

”Men den vigtigste grund er nok, at mange er i tvivl om, hvordan man egentlig får omlagt sit lån, og hvornår det kan betale sig. Og så er der også en gruppe, som ikke har skænket deres fastforrentede lån en tanke, siden de optog det. De har valgt det lån for at undgå at bekymre sig om renterne. Men det er da ærgerligt, hvis de forsømmer muligheden for at spare en betydelig sum penge i det lange løb.”
 
Hvad skal boligejerne gøre, hvis de er i tvivl, om det kan betale sig at lægge deres lån om nu?

”Det er nemmere, end hvad mange lige går og tror. Man skal bede sin bankrådgiver om at regne på mulighederne, så man har noget konkret at forholde sig til. Når det er gjort, så må man gøre op med sig selv, om man synes, at det kan betale sig. Der er forskel på, hvad vi som låntagere synes, er attraktivt. Så man må holde omkostningerne og gevinsten ved en omlægning op mod hinanden og se på, hvor længe man skal bo i sin bolig, før konverteringen har tjent sig hjem, ” lyder rådet fra Christian Hilligsøe Heinig.

Hvor meget sparer man? Her er et eksempel: 

  • Du omlægger et lån på 1 mio. kroner fra et 3 procentlån med afdrag til et 2 procentlån med afdrag og en uændret restløbetid på 25 år.
  • Du sparer ca. 60 kr. om måneden efter skat 
  • Dit afdrag på gælden – og dermed din opsparing i boligen – stiger med 430 kroner om måneden. 
  • Omlægningen af lånet har med sikkerhed tjent sig hjem indenfor 6,8 år. Hvis renten er uændret, er tidshorisonten 3,8 år, og stiger renten, tjener din omlægning sig endnu hurtigere hjem.
  • Beholder du lånet, til det udløber, sparer du godt 55.000 kr. i nettoydelse i forhold til dit gamle lån. 

Andre har også set


Få alle fordelene i dag. Bliv kunde i Danske Bank.