Når du låner til en bolig, kan du ofte få en eller flere perioder med afdragsfrihed.
Mens dit realkreditlån er afdragsfrit, betaler du en lavere ydelse. Det giver den fordel, at du får mere luft i økonomien – men afdragsfriheden har også en pris.
Så før du vælger afdragsfrihed til eller fra, bør du sætte dig godt ind i, hvad det vil betyde for din økonomi på kort og langt sigt.
Hvad er et afdragsfrit lån?
Når du låner penge, skal du på et tidspunkt betale pengene tilbage. Det sker gennem afdrag, som er en del af den samlede ydelse på dit realkreditlån, som du typisk betaler én gang om måneden.
Når du betaler ydelse på et realkreditlån, består den af tre ting:
- Afdraget – det beløb, du reducerer din gæld med
- Renter – som går til investoren bag lånet
- Bidrag – som går til realkreditinstituttet
På mange typer af lån kan boligejere vælge at lade være med at betale selve afdraget i en periode – og altså kun betale renter og bidrag. Det kalder man afdragsfrihed.
Læs også: Hvad er et realkreditlån
Hvad koster et afdragsfrit lån?
Afdragsfrihed på boliglån er ikke gratis. Mens dit lån er afdragsfrit, betaler du stadig renter og bidrag på lånet, og du betaler desuden et tillæg til bidraget.
Når du optager et obligationslån med mulighed for afdragsfrihed, vil kursen typisk være lavere end på et tilsvarende lån med afdrag. Det betyder, at du skal låne lidt mere for at få det samme beløb udbetalt – og at du fra start kommer til at betale renter og bidrag af et højere beløb.
Et afdragsfrit lån er altså dyrere end et lån, hvor du afdrager i hele løbetiden. I perioden med afdragsfrihed betaler du renter og eventuelt bidrag på dit lån, men du afdrager ikke på din gæld. Din gæld vil altså være den samme, når perioden med afdragsfrihed udløber.
Så du må veje de ekstra omkostninger op mod de fordele, afdragsfriheden vil give dig.
Hvad koster dit lån med og uden afdrag?
Regn på lånet og se prisen
Fordele og ulemper ved afdragsfrit lån
3 fordele ved afdragsfrihed
Der kan være flere gode grunde til at vælge et lån med afdragsfrihed:
- Betal hurtigt af på anden (og dyrere) gæld:
Mange boligkøb bliver finansieret med både et realkreditlån og et banklån. Da banklånet typisk er dyrere, fordi renten er højere, kan det give mening at afdrage på banklånet først. Det kan også være, at du har et forbrugslån eller et billån med højere rente, så du kan spare renteudgifter ved at afdrage på dét først. - Undgå stram økonomi, når dit liv ændrer sig:
Hvis du går på barsel eller går ned i indkomst i en periode, kan afdragsfrihed hjælpe dig med at undgå, at din økonomi bliver for stram. Du kan også skabe lidt mere fleksibilitet i din økonomi med afdragsfrihed, hvis du fx vil købe en bil. Vi anbefaler dog, at du har fokus på at afdrage på dit realkreditlån, hvis din gæld er høj i forhold til værdien af din bolig. - Har du lav gæld? Gør det du drømmer om:
Afdragsfrihed kan også være relevant, hvis du har afdraget meget på din gæld, og din øvrige formue er på et passende niveau. Vælger du afdragsfrihed på dit lån, kan du i en periode bruge besparelsen på andre ting, du går og drømmer om.
Skal vi regne på dit lån?
Book møde Ring på 70 15 15 16
– eller prøv vores låneberegner her
3 ulemper ved afdragsfrihed
Et afdragsfrit lån er ikke den bedste løsning for alle boligejere. Der kan nemlig også være nogle ulemper ved afdragsfrihed:
- Dit lån bliver dyrere:
Med afdragsfrihed bliver de samlede rente- og bidragsomkostninger til dit realkreditlån højere, end hvis du afdrager – som vi allerede har været inde på. - Den lave ydelse inviterer til et højt forbrug:
Måske frister det at forsøde tilværelsen ved at droppe afdragene i en periode. Men øget forbrug bør ikke være dit eneste argument for at vælge afdragsfrihed. For det kan være svært at skrue ned igen, når afdragsfriheden slutter, og din ydelse stiger betragteligt. - Større risiko, hvis din bolig falder i værdi:
Når du afdrager på din gæld, risikerer du i mindre grad at lide et tab, hvis din bolig falder i værdi, og du skal sælge den. Din økonomi bliver mindre sårbar, jo mere du afdrager. Så har du ikke brug for afdragsfriheden, er det som regel fornuftigt at afdrage på din gæld.
Her er et eksempel på den forskel, afdragene kan gøre
Eksempel på lån med og uden afdragsfrihed:
| Med afdrag | Uden afdrag | |
|---|---|---|
| Boligens oprindelige værdi | 5 mio. kr. | 5 mio. kr. |
| Oprindelig gæld | 4 mio. kr. | 4 mio. kr. |
| Restgæld efter 10 år | 3,1 mio. kr. | 4 mio. kr. (har ikke afdraget) |
| Friværdi efter 10 år | 1,9 mio. kr. | 1 mio. kr. |
| Friværdi, hvis boligen falder til 4 mio. kr. | 0,9 mio. kr. | 0 kr. |
Tal fra 2024. Eksemplet er udelukkende illustrativt.
Kan alle få et afdragsfrit lån?
Selv om et realkreditlån med afdragsfrihed i første omgang har en lavere ydelse end et tilsvarende lån med afdrag, så kræver det afdragsfrie lån, at du har en solid økonomi.
Når afdragsfriheden udløber, stiger den månedlige ydelse på dit lån markant. Du skal derfor enten have råd til at betale den højere ydelse eller eventuelt omlægge dit lån.
Hvis du er i tvivl, om du kan få et afdragsfrit lån, er du altid velkommen til at tage en snak med din bankrådgiver. Rådgiveren vil bl.a. se på, hvor stor din gæld er i forhold til din indkomst og din boligs værdi.
Hvor mange år kan lånet være afdragsfrit?
På de fleste realkreditlån kan du få op til 10 år med afdragsfrihed.
Hvis dit lån giver mulighed for afdragsfrihed, kan du typisk fordele den på flere perioder. Det behøver altså ikke være 10 år i træk, men banken skal acceptere hver periode med afdragsfrihed.
Du kan bl.a. få 10 års afdragsfrihed, hvis du vælger et fastforrentet obligationslån, FlexLån® K eller FlexKort® fra Realkredit Danmark.
Du har også mulighed for op til 10 års afdragsfrihed på Danske Bolig Fri, som er et alternativ til realkreditlån fra Danske Bank.
Vælger du FlexLife® fra Realkredit Danmark, kan du få op til 30 års afdragsfrihed. Det kræver dog, at dit lån udgør højst 60 % af din boligs værdi, når du optager lånet.
Hvis du vil høre, hvilke muligheder du personligt har, er du altid velkommen til at tage en snak med en af vores boligrådgivere.
Hvad sker der, når afdragsfriheden udløber?
Når afdragsfriheden udløber, skal du betale afdrag på dit lån. Da du nu har en kortere periode til at afdrage på din gæld, vil din ydelse stige væsentligt.
Din økonomi kan med ét se meget anderledes ud, når afdragsfriheden udløber. Men du kan godt have mulighed for at ændre på det – så tag en snak med din bankrådgiver, når tiden nærmer sig.
Her er tre mulige veje at gå:
- Du beholder dit lån og begynde at afdrage på det.
- Du omlægger dit lån til et nyt 30-årigt lån med afdragsfrihed.
- Du omlægger dit lån til et nyt 30-årigt lån uden afdragsfrihed.
Din rådgiver kan se nærmere på dit lån i boligen og på din samlede økonomi, hvis du vil høre om lige præcis dine muligheder. Du kan også få et råd om, hvad der bedst kan betale sig for dig.
