Det er efterhånden en tradition at kigge på data fra Google og andre populære søgemaskiner, når nytår nærmer sig. Så kommer listerne med de mest googlede personer og de hyppigst søgte spørgsmål. I 2023 var svarene for Danmarks vedkommende ”Holger Rune” og ”Hvornår lukker Irma?”, hvilket viser hvad der blandt andet var i fokus hos danskerne i løbet af året.
På samme måde kan Google-data også illustrere tendenser og strømninger på boligmarkedet og i den danske boligøkonomi. For når renten svinger op og/eller ned, eller når huspriserne stiger eller falder, afspejles dette straks i de spørgsmål, vi stiller vores søgemaskiner.
Her præsenterer vi fire opsigtsvækkende tendenser fra 2024 – og for hver af dem kommer Realkredit Danmarks cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig med sit bud på, hvad der ligger bag.
1: Markant færre søgninger på ”boligkøb”
Ordet ”boligkøb” er altid et populært søgeord. Men i perioden fra september 2023 til september 2024 var det ikke så populært som normalt. Her faldt den samlede mængde af boligkøb-søgninger nemlig med hele 33 procent i forhold til året før.
Var der mon færre, der købte boliger? Christian Hilligsøe Heinig forklarer:
”Det overrasker mig – for nej, der er ikke blevet handlet færre boliger i 2024. Tværtimod overstiger tallet faktisk både 2022 og 2023. Men vi så dog mindre aktivitet i starten af året på grund af boligskattereformen, som fyldte meget omkring årsskiftet. Det betød også, at en del boligkøb blev fremskyndet, så de kunne gennemføres mod slutningen af 2023 i stedet for i starten af 2024.
Så mit bedste bud på en forklaring handler altså om teknikken ved skattereformen, hvor mange danskere i andet halvår 2023 var interesseret i at finde ud af, hvornår et boligkøb skulle falde helt på plads for at sikre sig en skatterabat.”
Og noget tyder på, at cheføkonomen har ret. Data fra Google viser nemlig et gennemgående mønster i søgninger relateret til boligskatten – som fx ”ejendomsskat”, ”ejendomsskat 2024”, ”boligskat”, ”boligskatteberegner” og ”boligskattereform”. Der blev søgt voldsomt på disse og lignende termer i efteråret 2023, inden det relativt hurtigt ebbede ud igen, da vi kom ind i 2024.
Christian Hilligsøe Heinig, Realkredit Danmarks cheføkonom
2: Flere søgninger på de korte renter
I perioden fra september 2023 til september 2024 steg antallet af danske søgninger på ordene ”renteudvikling f kort” med over 400 %. Noget tyder altså gevaldigt på, at de relativt kortsigtede lån med variabel rente (de såkaldte F-lån) blev genstand for stor interesse i 2024.
Christian Hilligsøe Heinig forklarer:
”Der er efterhånden mange boligejere, som i dag har et realkreditlån med en hel kort rentebinding på 6 måneder. De har lidt forskellige navne rundt omkring, og hos os hedder de FlexKort™.
Når vi så en stor interesse for renteudviklingen på dette lån i 2024, skyldes det formentlig, at en del boligejere valgte at udnytte de rentestigninger, vi så gennem 2022 og ind i 2023 til at lave en såkaldt skrå konvertering – altså at bytte et fastforrentet lån ud med et lån som FlexKort™. Samtidig var der også en del nye boligkøbere, som valgte denne låntype som finansiering af deres boligkøb,” forklarer han og vender så fokus mod den senere del af 2024, hvor renterne så småt begyndte at falde igen:
”FlexKort-lånet er koblet mere direkte op på de reelle centralbankrenter end mange andre låntyper. Det betyder blandt andet, at renten endnu ikke er faldet så meget på FlexKort™, som vi har set det på fx F5-lånet, hvis rente i højere grad drives af forventningerne om fremtidige rentenedsættelser fra den europæiske centralbank, mens FlexKort-lånet mere afventer, at centralbanken rent faktisk trykker på renteknappen. Det har nok også hjulpet på interessen for FlexKort-lånet i google-søgningerne, hvor en del danskere nok utålmodigt venter på at få glæde af den seneste tids faldende renter.”
Hvad forventer vi af boligåret 2025?
Snup en plads på vores webinar den 22. januar, hvor vi kigger frem mod boligåret, der kommer.Tilmeld dig TÆT PÅ her
3: Særligt F3-lånet skabte interesse
I sensommeren 2024 fik den 3-årige variant af de variabelt forrentede realkreditlån særligt stor opmærksomhed. Således steg søgningerne på ”F3 lån renteudvikling” med næsten 300 % i sensommeren og efteråret 2024 sammenlignet med den tilsvarende periode året før. Også den tilsvarende søgning på F1-lånet så en stor vækst.
Hvad siger cheføkonomen mon til det?
”Den store interesse for F3-lånet i 2024 skyldes, at det har været en god kompromis-løsning for mange, hvis man kan sige det sådan. På den ene side har F3-lånet nemlig været billigere og ”sikrere” end F1-lånet, og på den anden side har mange boligejere nok været tilbageholdende med at binde renten i en 5-årig periode, fordi de har forventet – og måske stadig forventer – at renten vil falde yderligere de kommende år, som man så vil kunne få hurtigere glæde af,” forklarer Christian Hilligsøe Heinig og præciserer desuden, at man skal passe på med at spekulere for meget i renten:
”Vi er generelt påpasselige med at anbefale ét lån, da vi ikke kender den fremtidige renteudvikling, så det er især individuelle forhold, der er afgørende for dit lånevalg. Det gælder fx din økonomiske styrke, din risikoprofil og din tidshorisont i boligen. Men der har været andre økonomer i den offentlige debat, der har fremhævet F3-lånet som en god mulighed i løbet af 2024, og det har nok også bidraget til interessen for F3-lånet,” siger han.
4: Cibor- og Cita-renterne blev pludselig interessante
Vi slutter med et par temmelig tekniske termer, som vi var mange danskere, der føjede til vores økonomiske ordbog i sensommeren 2024, hvis man skal tro søgemaskinernes data. Det handler om de såkaldte Cibor- og Cita-renter. I perioden så vi fx en stigning på over 180 % på søgninger på både ”cibor3 renteudvikling” og ”cita 6 renteudvikling”.
Men hvad dækker disse renter over, og hvorfor blev de pludselig så interessante? Ifølge Christian Hilligsøe Heinig er Cita-6-renten koblet direkte op til FlexKort-lånet, så her er historien lidt den samme som nævnt længere oppe i artiklen.
Om Cibor3-renten siger han derimod:
”Den stigende interesse for Cibor3-udviklingen afspejler især, at flere låntagere har bevæget sig over i realkreditlignende bankprodukter som eksempelvis vores egen Danske Bolig Fri. Og på grund af den meget korte rentebinding reagerer denne rente ligesom med FlexKort på faktiske rentejusteringer fra centralbankerne. Derfor har det været dyrere at have den korte rentebinding end den længere, hvilket jo normalt ikke er det typiske mønster på rentemarkederne, da investorerne normalt kræver en ekstra betaling for at låne ud i en længere periode. Dette ”fænomen” kalder man en invers rentekurve, hvor det altså er billigere at binde renten i 3-5 år end i 3, 6 og 12 måneder,” slutter Christian Hilligsøe Heinig.
Og lad os så runde af med at konstatere, at der ifølge Danske Banks søgemaskine-eksperter kun har været meget få søgninger på ordene ”invers rentekurve” i 2024. Men hvem ved – måske ændrer det sig i 2025.
Hvilket boliglån skal jeg vælge?
Dette spørgsmål bliver altid googlet flittigt, og det blev det også her i 2024.
Det er dog ikke noget, Google kan svare på, og det kan vi heller ikke – i hvert fald ikke uden din hjælp og uden mere information fra dig. For hvilket lån, der er det rigtige for dig, afhænger naturligvis af, hvor du befinder dig i livet, af din nuværende økonomi og af de drømme og planer du har for din fremtid.
Det tager vi gerne en snak med dig om.
