Men kan man overhovedet tale om noget ”normalt” i denne sammenhæng? Det er Realkredit Danmarks chefanalytiker Nicolas Norby noget i tvivl om:
”Renter på omkring 0 % var ganske normale mellem 2009 og 2022, men set i et længere perspektiv må vi sige, at en rente på 0 % er unormalt lavt. Før 2009 mente flere økonomer, at negative renter var urealistiske, og derfor måtte vi og mange andre også senere ændre i vores IT-systemer og justere de økonomiske lærebøger med et par afsnit om negative renter - altså at man får penge for at låne penge,”
siger Nicolas Norby.
Nicolas Norby, Realkredit Danmarks chefanalytiker
Denne graf viser, hvordan renten på realkreditlån fra Realkredit Danmark med henholdsvis fast 30-årig rente og variabel 1-årig, 3-årig og 5-årig rente har udviklet sig de seneste år:
Kilde: Realkredit Danmark
Som grafen tydeligt viser, skete der pludselig noget omkring 2022, hvor renterne begyndte at bevæge sig opad:
”I 2022 blev en voldsom inflation sparket i gang af en kombination af pressede, globale forsyningskæder, statslige støtteordninger under pandemien og energikrisen på bagkanten af Ruslands invasion af Ukraine. Og derfor hævede centralbankerne renterne, da det er deres redskab til at bekæmpe inflation,” forklarer Nicolas Norby og peger på, at det derfor også giver mening, at vi nu ser renterne falde:
”Nu er pandemien slut og energikrisen aftaget, så vi har set nogle forsigtige rentefald fra centralbankerne i år, som også er slået igennem på realkreditrenterne. Hvis de seneste års lønstigninger bliver i lommerne på lønmodtagerne og ikke omsættes til forbrug, er der måske også plads til yderligere rentefald,” siger han.
Hvordan påvirker renteudviklingen dig som boligejer?
Konsekvensen af udviklingen til det nuværende renteniveau bliver nu mærket af boligejerne rundt omkring i det ganske land. Det sker dog på lidt forskellige måder afhængig af din situation på boligmarkedet:
-
Hvis du er så ny på boligmarkedet, at du stadig er på boligjagt, så mærker du de stigende renter med det samme. Når renten stiger, bliver det nemlig dyrere at låne penge, og derfor rykker grænserne sig også for, hvor mange penge du kan låne – og hvilken bolig du dermed har råd til at købe.
”Mange førstegangskøbere skal jo låne op til 95% af boligens værdi til den aktuelle rente, så for dem betyder rentestigningerne rigtig meget. Med andre ord kan de købe bolig for færre penge. Boligpriserne faldt faktisk også cirka 10 % fra midten af 2022 til starten af 2023, men siden da er de steget igen til næsten samme niveau. Førstegangskøberne må altså forberede sig på endnu hårdere prioritering af boligønskerne, hvis de skal matche deres økonomiske muligheder – fx ved at gå efter en mindre bolig eller en anden beliggenhed med større afstand til byen,” siger Nicolas Norby. -
Mange boligejere med et fastforrentet lån kan faktisk glæde sig, når renterne stiger. Det kan nemlig åbne for muligheden for en lukrativ omlægning. Det sker ved, at du indfrier dit nuværende realkreditlån til en lav kurs for derefter at optage et nyt lån, hvor renten ganske vist er højere, men hvor din restgæld til gengæld er lavere.
”Når renterne stiger, så falder kurserne på de obligationer, der ligger bag dit realkreditlån. Og det betyder, at du kan indfri dit lån til et lavere beløb end din samlede restgæld. Så hvis du tror på, at kurserne stiger igen på et senere tidspunkt, kan du overveje en op-konvertering, hvor du omlægger dit lån til et nyt lån med lavere restgæld men en højere rente og dermed højere ydelse. Det er dog kun en god ide, hvis kurserne rent faktisk stiger,” siger Nicolas Norby og opfordrer derfor til, at du taler med din bankrådgiver om de potentielle fordele og ulemper ved op-konvertering til et nyt fastforrentet lån eller skrå konverteringer til et variabelt forrentet lån.
Nysgerrig på dine muligheder?
Har du et realkreditlån fra Realkredit Danmark, kan du beregne dine muligheder for at omlægge lige her.
Du er også altid velkommen til at booke et møde med en rådgiver, så I sammen kan kigge nærmere på din boligøkonomi og de muligheder, den gemmer på.
-
Har du et variabelt forrentet realkreditlån, så vil du muligvis mærke konsekvensen af rentens udvikling, næste gang dit lån skal rentetilpasses. Og for mange danskere sker det til januar, fortæller Nicolas Norby.
”Det er især boligejere med 3-årige eller 5-årige lån, der nu vil blive ramt af de højere renter. Mange nyder stadig de negative renter fra før 2022 og må nu forberede sig på en rente omkring de 2,5 %, hvilket vil kunne mærkes på pengepungen hos de fleste. Derfor kan rentetilpasningen være en god anledning til at overveje, om du skal ændre på dit lån. Det kan fx være ved at ændre rente- eller afdragsprofil eller undersøge muligheden for at indfri sit lån til kurs 100 og omlægge til en helt anden type lån,” siger han.
Bliv klogere på rentetilpasning
Mød Nicolas Norby på vores webinar om rentetilpasning den 3. december.
